Comment choisir votre assurance de prêt ?

Facultative, une assurance prêt est tout de même nécessaire. Elle est la plupart du temps exigée par les organismes de crédit pour toute souscription de prêt, plus particulièrement pour un prêt immobilier et prêt hypothécaire. La banque va principalement vous soumettre un contrat d’assurance, celui appelé contrat de groupe. Mais sachez que vous pouvez également choisir une assurance individuelle mais elle n’est acceptée par la banque que sous certaines conditions.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

L'assurance constitue une garantie supplémentaire pour pallier à toute situation financière difficile générée par une perte d'emploi, chômage, invalidité, mais aussi le décès. Sa souscription dépend également de votre capacité d'emprunt ou votre capacité de remboursement. Une assurance vous évite surtout de devoir supporter de lourdes pénalités pour les retards de paiement. L'assurance emprunteur protège à la fois le prêteur, l'emprunteur et la famille de ce dernier.

Les garanties minimales couvertes par l'assurance

Une assurance doit impérativement couvrir deux situations, le décès et l'invalidité.
L'assurance décès couvre le remboursement du capital restant dû et des intérêts en cas de décès de l'emprunteur. Elle protège essentiellement la famille du défunt. Cette assurance va ainsi éviter la réalisation de l'hypothèque qui risque de faire tout perdre à la famille de l'emprunteur.

D'autre part, l'assurance invalidité couvre plusieurs cas de figure. Tous ne sont pas obligatoires. Seule la perte totale et irréversible de l'autonomie est impérative. Cette assurance couvre une situation définitive, cas où l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité totale et permanente d'effectuer quel que travail que ce soit. L'état de dépendance doit être attesté par une autorité médicale reconnue compétente.

Les garanties complémentaires

Il existe d'autres situations d'invalidité passagères qui peuvent être couvertes par l'assurance. Tel est le cas de l'invalidité permanente partielle (IPP) qui couvre les cas d'invalidité constatée entre 33% et 66% des facultés de l'emprunteur. Il en est de même pour l'assurance chômage. La souscription de ces garanties complémentaires implique bien évidemment un surplus de votre police d'assurance. Le choix de les intégrer ou non dans votre contrat d'assurance est principalement  en  fonction de vos moyens.

Assurance de groupe vs assurance individuelle

L'assurance individuelle, également appelée délégation d'assurance, permet de souscrire une assurance en dehors de la plateforme bancaire. Son avantage est la faculté pour vous de personnaliser votre couverture. Le prix est surtout moins cher qu'une assurance de groupe. Néanmoins, la délégation d'assurance doit être acceptée par le prêteur. Ce dernier exige que la couverture soit au moins équivalente à celle proposée par l'assurance de groupe.

Attention aux cas d'exclusion

Le code des assurances établies une liste des cas d'exclusion dans lesquels l'assurance ne peut être mise en œuvre. Il en est ainsi des guerres, émeutes, ou encore le fait volontaire de l'assuré. De l'autre côté, chaque assureur peut établir sa propre liste de cas d'exclusion. C'est sur ces points qu'il convient de particulièrement porter votre attention. Ces exclusions sont la plupart du temps établies suivant le profil et le mode de vie de l'emprunteur. Moins il y a d'exclusion et mieux sera votre couverture.

D'autre part, vous devez porter une autre attention sur la période de franchise, délai pendant lequel l'assurance ne peut être mise en œuvre. Ce délai va généralement de 1 à 12 mois après la signature du contrat.

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