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Le crédit emprunteur, comment ça marche ?
mode d'emploi en 5 étapes
Au même titre que vous avez pu négocier votre taux d’emprunt auprès de plusieurs établissements bancaires, nous allons vous aider à choisir le meilleur contrat en assurance de prêt dans un rapport coût/garantie.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Lorsque l’on décide d’acheter un bien immobilier, on parie sur le futur à travers ce projet. Mais sait-on de quoi sera fait cet avenir ? on ne peut pas tout anticiper… Un accident grave qui empêche de reprendre une activité, le chômage ou pire encore…
Un investissement peut alors devenir lourd à assumer. Se protéger contre les risques essentiels, c’est préserver sa famille, son conjoint et soi-même.
La solution qui sécurise votre famille et votre investissement
Souscrire un contrat en assurance de prêt qui prendra en charge les échéances du prêt en cas d’arrêt de travail et d’invalidité et/ou le capital restant du en cas de décès.
A côté des contrats GROUPE, proposés par les établissements bancaires, vous avez la possibilité de souscrire pour des garanties équivalentes un contrat d’assurance INDIVIDUEL.
L’objectif de la souscription d’un contrat d’assurance individuel est double :
- Faire une économie importante sur le coût de l’assurance de prêt, car un contrat individuel prendra en compte les caractéristiques liées à l’emprunteur et à son financement, caractéristiques qui sont absentes dans la plupart des contrats groupe ( amortissement du capital emprunte, calcul de la prime d’assurance en % du capital restant dû, âge du client …)
- Un autre objectif tient au fait que dans certaines situations ( âge du client, antécédents médicaux), la souscription d’un contrat GROUPE est impossible, seule la souscription d’un contrat d’assurance de prêt individuel permettra au candidat emprunteur d’apporter une garantie à la banque et donc de débloquer le financement de son projet.
A ce stade, il nous semble opportun de rappeler qu’aucune loi oblige un emprunteur à s’assurer pour la couverture de son prêt contre les risques de décès, d’invalidité absolue et définitive, voire d’incapacité temporaire totale de travail et d’invalidité permanente totale ou partielle et encore moins de chômage, par contre la souscription de ce type de garantie, donc la souscription d’un contrat en assurance de prêt constitue le plus souvent une exigence du prêteur pour débloquer les fonds.
LA SOUSCRIPTION D’UN CONTRAT EN ASSURANCE DE PRET N’EST PAS OBLIGATOIRE AU SENS LEGAL MAIS CONSTITUE UNE EXIGENCE DE LA PART DE LA BANQUE QUI FAIT LE PRET.
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Les 5 étapes
ETAPE 1 Etablir un devis pour simuler le coût d’une assurance de prêt sur la durée du prêt.
Afin de comparer des choses comparables, nous vous conseillons de prendre en compte le coût total de l’assurance sur la durée du prêt, et non un %.
En effet certains assureurs expriment le coût de la garantie en % du capital restant du, ce coût varie donc chaque année en fonction de l’amortissement de votre prêt, d’autres l’expriment en % du capital emprunte, la comparaison des % s’avère donc difficile, aussi nous vous proposons plutôt de comparer le coût total sur la durée du prêt qui exprime en réalité ce que vous coûtera l’assurance sur la durée du prêt
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ETAPE 2 Choisir son contrat
Le résultat de la simulation fera apparaître différentes solutions en assurance de prêt et le coût pour chacune sera exprimée, vous aurez alors la possibilité pour chaque solution de comparer les conditions générales de chaque contrat afin de retenir en définitive celui qui vous convient le mieux.
A ce stade quelques définitions s’imposent :
En assurance de prêts, plusieurs garanties peuvent cohabiter :
La première est la plus importante est la garantie DECES(DC) qui fonctionne souvent avec la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), dans ces cas tous les contrats fonctionnent de la même manière, la compagnie d’assurance rembourse l’intégralité du capital restant du à l’organisme de crédit auprès duquel vous avez souscrit votre prêt.
Une seconde garantie est l’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) ou Invalidité Permanente Totale (IPT), l’objet de cette garantie est de rembourser à votre place après une franchise standard ( 90 jours) les mensualités de votre prêt en cas d’arrêt de travail prolongé ( au-delà de 90 jours) pour cause de maladie ou pour cause d’accident.
Ici des différences importantes permettent de distinguer les meilleurs contrats et les autres.
Certains, les meilleurs pourront vous proposer de rembourser les mensualités de votre prêt pendant que dure l’incapacité de travail, d’autres vous proposeront une indemnisation pendant 3 ans maximum ou 1 an ( les pires)
Enfin, c’est dans les conditions générales du contrat que vous pourrez apprécier des exclusions éventuelles. Certains contrats, les meilleurs, ont très peu d’exclusions, d’autres plus nombreuses comme le plus couramment cités, les affections psychiatriques(schizophrénie, troubles anxieux, troubles névrotiques, trouble de l’humeur y compris les dépressions), les affections discales, les affections vertébrales.
Une autre différence qui touche la garantie (ITT IPT) est que certains contrats prévoient une prestation réelle, c’est à dire sans tenir compte d’un revenu de remplacement versé éventuellement par la sécurité sociale ou par le contrat groupe d’un employeur et d’autres qui fonctionnent sur le mode compensatoire, c’est à dire qu’il verseront une prestation qui ne pourra jamais dépasser le dernier salaire ( tous revenus confondus)
La troisième garantie est la garantie chômage.
C’est aussi dans ce domaine que les différences sont nombreuses, certains contrats pourront prévoir par exemple de vous verser 50 % de la mensualité du prêt pendant 12 mois, d’autres pourront prévoir 40 % pendant 6 mois, 70 % pendant les 24 mois suivants et 100 % jusqu'à la 36 ème mensualité.
A côté des prestations, il faudra également comparer les périodes de franchises voir les période d’attente, domaines où les différences sont nombreuses.
Le coût d’un contrat en assurance de prêt est une donnée importante mais celle-ci se conjugue avec les garanties proposées.
A vous de choisir votre contrat dans un rapport COUT / GARANTIES
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ETAPE 3 téléchargement ou impression de la demande d’adhésion
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ETAPE 4 envoi de la demande d’adhésion à votre courtier
éventuellement accompagnée du résultat des examens médicaux sollicités.
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ETAPE 5 validation de votre dossier
et envoi à vous-même ou à la banque désignée de la délégation d’assurance de prêt.
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